Réduire ses frais bancaires

Contraintes par l’actualité, les banques ont annoncé le gel des frais bancaires en 2019. La grille tarifaire 2018 devrait donc être reconduite à l’identique, sans hausse, cette année. Rappelons que le montant moyen annuel des frais bancaires s’élève à 211 € en 2018, soit une progression d’environ 2 % par rapport à 2017. Mais cette « pause tarifaire » se révèle, en pratique, plutôt symbolique (seulement quelques euros, en moyenne, sur l’année). Pour réduire ce poste de dépense, mieux vaut faire jouer la concurrence entre établissements bancaires. Les banques en ligne, notamment, resteront les moins chères en 2019. Généralement, elles ne facturent pas de frais de tenue de compte, de détention d’une carte bancaire ou de retrait au distributeur automatique. Mais ces établissements exigent fréquemment des revenus minimaux (au moins 1 600 € chez Fortuneo, par exemple), et les frais exceptionnels (en cas de perte des moyens de paiement notamment) peuvent vite grimper. Le jeu peut cependant en valoir la chandelle. Le comparateur bancaire de l’UFC-Que Choisir peut vous donner une idée des gains possibles en fonction de votre situation personnelle.

Des incidents qui coûtent cher

Reste que les économies potentiellement les plus élevées concerneront toujours les frais pour incident de paiement facturés par les banques. Ces montants s’ajoutent aux agios perçus lorsqu’un client est dans le rouge et qu’il dépasse son autorisation de découvert. Il s’agit des commissions fixes d’intervention (maximum 8 € par jour et 80 € par mois), des lettres compte débiteur ou compte au-delà du découvert autorisé (jusqu’à 24 € par lettre), des frais de rejet de moyen de paiement… La facture peut atteindre 200 € par mois. Là encore, les banques en ligne se révèlent les moins chères, la plupart ne facturant ni commission d’intervention ni lettre d’information. Pour ceux qui ont la possibilité d’accéder à ces établissements, les gains peuvent être importants. Mais pour les personnes en situation financière fragile, un tel accès est difficile.

La Banque postale ouvre le bal

La situation pourrait peut-être évoluer, début 2019, si l’annonce faite par la Banque postale en entraîne d’autres. Cette dernière vient en effet de s’engager à plafonner l’ensemble des frais d’incidents à 25 € mensuels pour ses 1,6 million de clients identifiés en difficulté. En réalité, cette offre existe déjà, mais elle était pour l’instant accordée dans le cadre de la souscription d’une offre bancaire simplifiée. Désormais, ce plafonnement serait automatiquement appliqué par la Banque postale à tous ses clients « en situation de fragilité financière ». Cette situation est estimée sur la base de plusieurs critères cumulés ou non (ressources, nombre d’incidents de paiement, etc.). Les autres banques ont promis au ministre de l’Économie d’adopter une telle mesure, mais, pour le moment, on attend que les engagements se concrétisent.

 

Réduire ses primes d'assurances

Avec, en moyenne, 600 € annuels pour une voiture et 200 € pour un logement, les assurances représentent environ 5 % du budget des ménages. Là aussi, il est possible de faire des économies en rationalisant ce poste. Plusieurs enquêtes de Que Choisir ont montré que la fidélité n’est pas payante en matière d’assurances. Pour attirer de nouveaux clients, les compagnies ont en effet tendance à leur proposer des prix plus attractifs. L’économie peut varier de 30 à 50 % par rapport au contrat initial.

Les mutuelles moins chères à terme

Mais attention, certains tarifs très attractifs la première année peuvent masquer d’importants rattrapages les années suivantes. C’est le cas chez Direct Assurance. Cette filiale d’Axa caracole souvent en tête des comparateurs d’assurances en ligne, mais elle se rattrape en augmentant dès la seconde année les primes (jusqu’à 20 à 30 % de hausse par an)… sans compter les nombreuses complications pour résilier le contrat, comme nous l’avons constaté à travers de nombreux témoignages. Dans une moindre mesure, les banques pratiquent aussi ce mécanisme de prix d’appel avec des hausses les années suivantes. Les mutuelles, qui peuvent sembler plus chères de prime abord, affichent souvent des réévaluations plus modérées par la suite, notamment la Maif et la Macif. Notre conseil : se renseigner au maximum sur les pratiques tarifaires des compagnies avant de changer (notamment sur les nombreux forums d’assurés sur Internet). Et, outre les prix, examiner le niveau de couverture fourni (plafonds de garantie, franchises, etc.). En effet, en cas de sinistre, le reste à charge peut être salé ! Attention, de nombreux comparateurs en ligne établissent leur palmarès en ne retenant que le critère du tarif annuel. Les comparateurs assurance habitation et mutuelle de l’UFC-Que Choisir établissent leurs résultats en tenant compte des tarifs, mais aussi du niveau de couverture des contrats (garanties et franchises). C’est d’ailleurs pourquoi nos résultats peuvent se révéler très différents des autres.

Changer d’assurance emprunteur

Peu de particuliers optent, en cours de remboursement de leur prêt immobilier, pour une assurance emprunteur moins chère. Cette dernière est exigée par les banques pour couvrir les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité du souscripteur. Elle représente 30 % du coût du crédit en moyenne. Ces dernières années, plusieurs lois ont ouvert à la concurrence ce marché jusqu’alors monopolisé par les banques. La plus récente est la loi Sapin 2 du 21 février 2017, qui accorde le droit de résilier annuellement le contrat d’assurance emprunteur durant toute la durée de remboursement du crédit immobilier. Une étude réalisée par l’UFC-Que Choisir en juin 2018 auprès de 2 400 consommateurs a révélé que souscrire une assurance emprunteur auprès d’une compagnie concurrente permet d’économiser, en moyenne, 10 500 € sur le coût du crédit. Aujourd’hui, la plupart des emprunteurs (et particulièrement ceux dont le prêt est en début de remboursement) auraient intérêt à résilier leur ancienne assurance après en avoir trouvé une moins chère. Et ce d’autant plus que les banques vérifient toujours que le nouvel assureur offre une couverture proche du contrat initial. Les risques sont donc minimes.

Faire appel à un courtier

Seul bémol : de nombreux établissements bancaires multiplient les freins (lenteur, demande de documents inutiles, etc.) à la substitution d’assurance. C’est pourquoi, en pratique, il est fortement conseillé de se faire aider par un courtier en assurances (Magnolia, Meilleurtaux, LesFurets, Vousfinancer, etc.). Avec l’aide de ce professionnel, le pourcentage de démarches qui aboutissent grimpe significativement.