Laurence Delain-David
ACTUALITÉ
Hello Bank
La banque en ligne selon BNP Paribas
Annoncée depuis plusieurs mois à grand renfort d’opérations marketing, la nouvelle banque en ligne de BNP Paribas, dénommée Hello Bank, arrive en France. Au risque de décevoir ?
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Définie comme la banque 100 % mobile de demain, Hello Bank n’est pas en soi une mauvaise initiative. Au contraire. Le lancement de cette nouvelle e-marque de BNP Paribas (il ne s’agit pas d’une structure détachée) a, comme le reconnaît avec fair-play Pascal Donnais, patron de la banque directe Fortuneo, l’avantage « de sensibiliser le grand public à la présence des banques en ligne et de faire valoir leurs atouts concurrentiels par rapport aux réseaux traditionnels ». Une position que partage Sophie Heller, directrice marketing d’ING Direct, convaincue que « ce nouvel entrant légitime l’avenir du modèle interactif à moindres frais ».
Alors qu’une fois de plus l’opacité et la cherté des coûts bancaires sont sur la sellette, tant en France qu’en Europe (Bruxelles planche sur un ensemble de mesures en faveur de davantage de transparence), la nouvelle offre d’Hello Bank a en effet la vertu d’offrir une palette étoffée de services low cost.
Accessible uniquement par ordinateur, tablette ou smartphone, et ciblant en priorité les adeptes des réseaux sociaux (des tchats sont organisés avec les conseillers), le compte Hello Bank, défini comme « simple et smart », peut être ouvert rapidement en quelques clics (sous réserve de 1 400 € de revenus mensuels minimum). Il est assorti d’une carte de paiement gratuite et d’une série de services à coûts réduits, auxquels s’ajoutent l’accès à un livret bancaire sur-rémunéré, une offre de crédits personnel et immobilier concurrentiels, de l’assurance vie et une passerelle vers l’offre complète de BNP Paribas.
N’en déplaise à l’intense promo de ces derniers jours, cette offre « pure player » n’a cependant rien de vraiment novateur. Elle s’inscrit dans la lignée de celles déjà déployées par ses principaux concurrents (voir tableau ci-dessous), comme s’est empressé de le souligner Boursorama Banque (8 ans d’existence et plus de 440 000 clients) qui dix jours à peine après l’annonce du débarquement européen d’Hello Bank – présente en Belgique, Allemagne et bientôt en Italie – enclenchait une intense campagne publicitaire télévisuelle pour rappeler que celle-ci n’avait rien inventé. Paiement électronique crypté généralisé, facturation, gestion des budgets, agrégation des différents comptes, archivage en ligne… La bataille commerciale sur le front de la banque « nomade » (le compte suit le client partout) 100 % digitale commence à peine. Et la concurrence s’annonce sévère, comme en témoigne le lancement annoncé pour le mois de novembre prochain du compte « Nickel » assorti d’une Mastercard, accessible chez les buralistes comme n’importe quelle carte téléphonique prépayée !
De là à ce que la banque directe à frais réduits l’emporte sur le système existant, il y a cependant un pas qui n’est pas près d’être franchi. Marie-Claire Capobianco, directrice des réseaux France de BNP Paribas, le reconnaît implicitement lorsqu’elle déclare aux Échos qu’Hello Bank « constitue un complément innovant réservé aux clients très autonomes. Nous visons 500 000 clients d’ici à 5 ans dont 350 000 prospects. Rapportés à nos 7 millions de clients, ils ne constituent pas un frein pour le réseau ». Pour l’expert Axel Reinaud, spécialiste du secteur bancaire, associé du Boston Consulting Group, il semble en effet plus approprié de parler à propos de la banque digitale d’ « offre supplémentaire qui permet de se positionner différemment d’un point de vue marketing » que de « révolution du marché ». Le buzz orchestré autour du lancement d’Hello Bank illustre parfaitement son propos !
L'offre comparée de quatre banques directes
| Établissement (maison mère) | Boursorama Banque (Société générale) | Fortuneo (Crédit Mutuel Arkea) | Hello Bank (BNP Paribas) | ING Direct (ING) |
| Frais de tenue de compte inactif | 0 € | 10 € avec carte Mastercard (20 € avec Gold Mastercard) | 41 € (au bout d’un an d’inactivité et d'adresse inconnue) | 0 € |
| Carte Visa ou Mastercard à débit différé (cotisation annuelle) | 0 € Conditions d’octroi : 1 200 € de revenus nets mensuels et 5 000 € d’épargne Boursorama | 0 € Conditions d’octroi : justifier de 1 500 € de revenus nets mensuels | 0 € Conditions d'octroi : aucune | Non proposée |
| Carte Gold ou Premier à débit différé (cotisation annuelle) | 0 € Conditions d’octroi : 2 400 € de revenus nets mensuels et 10 000 € d’épargne Boursorama | 0 € Conditions d’octroi : 2 300 € de revenus nets mensuels ou 15 000 € d’épargne Fortuneo et 1 500 € de revenus nets mensuels | 0 € Conditions d'octroi : 2 400 € de revenus nets mensuels | 0 € Conditions d’octroi : 3 000 € d’alimentation mensuelle du compte ou 10 000 € d’épargne ING |
| Assurance des moyens de paiement | 18 €/an | 18 €/an | 26,50 €/an | 0 € |
| Découvert autorisé (taux nominal) | 8 % | 8 % | 15,90 % | 8 % |
| Envoi de chéquier en recommandé | 0 € | 0 € si domiciliation des revenus (3,50 € + frais postaux sinon) | 0 € en lettre suivie | 5 € |
| Virement – permanent – ponctuel | 0 € 0 € | 0 € 0 € | 0 € 0 € | 0 € 0 € |
| Opposition sur chèque | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Frais sur retraits dans les distributeurs de la concurrence | 0 € | 0 € | 1 € après 3 retraits gratuits avec la carte Visa (0 € avec la carte Premier) | 0 € |
| Compte sur livret (en plus du livret A et LDD) | CSL Boursorama Banque rémunéré 1,9 % avant impôt (pas de limite de dépôts) | Livret +, rémunéré 1,8 % avant impôt (jusqu’à 10 millions d’euros) | Livret Hello Bank, rémunéré 2 % avant impôt (pas de limite de dépôts) | Livret Orange rémunéré 1,4 % avant impôt (jusqu’à 3 millions d’euros) |
| Crédit conso TEG (hors assurance facultative) pour 10 000 € sur 12 mois | 3,40 % | Non proposé | 4,70 % jusqu’au 17 juillet 2013 | Non proposé |
| Crédit Immo TEG (hors assurance) pour 200 000 € sur 15 ans | 2,8 % (0 € de frais de dossier) | Non proposé | Non communiqué (frais de dossier offerts jusqu’17 septembre 2013) | Non proposé (en cours de réflexion) |
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