Les conseils pour bien choisir sa complémentaire santé

1. Puis-je rester couvert par la complémentaire santé de mes parents ?

Seule l’adhésion à la Sécurité sociale étudiante est obligatoire (voir fiche pratique "La protection sociale étudiante : tout ce que vous devez savoir pour faire face au mieux à vos dépenses de santé").

Vous n’avez pas d’obligation de souscrire votre complémentaire santé auprès d’une mutuelle étudiante. Vous pouvez rester affilié à la complémentaire santé de vos parents aussi longtemps que celle-ci le permet. En effet, certains assureurs fixent une limite d’âge de couverture des enfants (entre 19 et 27 ans selon les assureurs). Passé cette limite, vous devrez souscrire seul une complémentaire santé chez la mutuelle de votre choix.

En moyenne, il reviendra moins cher pour un étudiant de rester couvert par ses parents que de prendre une complémentaire seul (pour une même offre dans la même mutuelle).

2. Quelle est la complémentaire la mieux adaptée à mes besoins :

a. Si je veux faire face uniquement aux soins courants et à l’hospitalisation ?

Les soins courants et l’hospitalisation sont couverts par toutes les complémentaires. Il existe des solutions couvrant uniquement les frais d’hospitalisation. Il est tout de même préférable de prendre des formules remboursant également les consultations et soins de médecins généralistes et spécialistes. Pour cela, les offres d’entrée de gamme des mutuelles étudiantes, à moins de 10 € par mois, sont les plus intéressantes.

b. Si je consulte des médecins généralistes ou spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires ?

Une partie des généralistes et spécialistes (médecins de secteur 2) est autorisée à pratiquer des dépassements d’honoraires, c’est-à-dire à exiger un tarif plus élevé. Ces dépassements ne sont pas remboursés par l’assurance maladie. Ils ne le sont pas non plus par les complémentaires santé les moins chères.

Si vous consultez régulièrement des médecins qui pratiquent des dépassements d’honoraires (votre gynécologue, par exemple), il peut être intéressant de choisir une complémentaire santé qui les rembourse. Pour cela, veillez à ce que la prise en charge des consultations soit supérieure à 100 %.  Pour être bien couvert, cherchez une complémentaire santé qui vous couvre à 150 % minimum.

c. Si j’ai des dépenses en optique et en dentaire : consultations, soins, lunettes, lentilles, prothèses ?

Les remboursements de la Sécurité sociale en optique et en dentaire sont assez faibles au vu des dépenses engagées.

En optique, l’assurance maladie vous remboursera en moyenne 10 € par paire de lunettes (monture + verres). Il est donc primordial d’avoir une couverture en optique pouvant prendre en charge ces frais. Pour une couverture moyenne, il faut choisir une garantie d’environ 100 € de remboursement pour monture et verres et 140 € pour des prothèses dentaires.

En cas d’importantes dépenses régulières ou à venir, veillez à bien comparer les offres des mutuelles généralistes qui proposent des prix plus abordables que les mutuelles étudiantes. Enfin, certaines mutuelles proposent des options spécialement conçues pour l’optique et le dentaire afin de bénéficier de remboursements plus importants (voir comparateur complémentaires santé).

3. Une surcomplémentaire : pour quoi faire ?

Une surcomplémentaire est une couverture qui vient en supplément des remboursements de votre mutuelle. Elle vous permet de compléter vos remboursements sur des dépenses particulières qui ne seraient pas ou pas assez couvertes par votre complémentaire santé ou celle de vos parents. À titre d’exemple, les surcomplémentaires proposent des forfaits pour des vaccins, des préservatifs, de la contraception ou même l’assurance responsabilité civile.

Contrairement à une complémentaire santé, la surcomplémentaire n’est pas indispensable pour un étudiant car elle ne concerne pas des dépenses essentielles (vous pourrez par exemple obtenir une assurance responsabilité civile par votre assureur logement ou l’assureur de vos parents, etc.).