par Olivier Puren
CONSEILS
Assurance emprunteur : comment est-elle calculée et comment réduire son coût ?
L’assurance d’un prêt immobilier peut représenter jusqu’à 30 % du prix total de votre financement, davantage si vous êtes âgé ou si vous avez des soucis de santé. Opter pour une délégation d’assurance est le meilleur moyen de réduire son coût, quel que soit votre profil d’emprunteur.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ? Comment est calculé son prix ? Peut-on le faire baisser, obtenir un meilleur tarif ? Les emprunteurs se posent rarement ces questions au moment de souscrire un crédit immobilier, ils tentent plutôt de négocier son taux d’intérêt nominal ou leurs frais d’emprunt.
Ils pensent, le plus souvent à tort, que cette assurance est non négociable, et son faible taux éveille peu leur attention. Pourtant, elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un projet immobilier financé à crédit, voire plus, selon le profil de l’emprunteur. Et une variation de son taux d’un dixième de point peut impacter votre budget de plusieurs milliers d’euros. Une bonne raison de comparer les offres du marché, et de ne pas accepter celle de votre banquier les yeux fermés.
Un prix standard ou personnalisé
De nombreux facteurs sont pris en compte par les banques et les assureurs pour fixer le prix des assurances de prêt. La date de naissance de l’emprunteur est déterminante : plus il est âgé, plus cette couverture est onéreuse.
En général, le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est de 0,4 % avant 30 ans, il varie de 0,4 % à 0,8 % entre 30 et 50 ans, et de 0,9 % à 1,2 % après 50 ans. Mais il peut grimper à 1,5 % ou 2 % pour les emprunteurs âgés de plus de 60 ans. Ce taux doit être indiqué dans la fiche standardisée d’information et dans l’offre de prêt émises par la banque et par l’assureur.
Bon à savoir Le TAEA ne doit pas être confondu avec le TAEG (taux annuel effectif global). Ce dernier vous renseigne sur le coût total de votre crédit immobilier, intérêts, frais et garanties inclus. Le TAEA est égal à la différence entre le TAEG avec et sans assurance emprunteur. Mécaniquement, plus les taux d’emprunt sont faibles, plus le TAEA représente une part importante du TAEG, donc plus l’assurance emprunteur représente une part importante du coût total de l’emprunt.
Profil, projet, emprunt
D’autres éléments entrent en ligne de compte, comme votre état de santé (lorsque le questionnaire médical est requis), vos habitudes de vie (consommation de tabac, d’alcool, etc.), le fait d’exercer une profession à risque ou de pratiquer un sport dangereux. Le montant emprunté et la durée de remboursement ont aussi une influence, de même que le nombre d’emprunteurs et les quotités assurées sur la tête de chacun. La nature du projet financé également, l’assurance d’un prêt habitat coûte généralement moins cher que celle d’un prêt locatif.
Enfin, le prix de l’assurance emprunteur dépend des risques couverts :
- couverture minimale limitée aux garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- couverture intermédiaire incluant l’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT) ;
- couverture maximale intégrant en plus une garantie perte d’emploi (souvent coûteuse et soumise à des conditions strictes).
Risques mutualisés ou individualisés
Les assurances de groupe proposées par les banques reposent sur la mutualisation des risques. Leurs garanties sont standardisées, facturées à un tarif fixe à l’ensemble des emprunteurs, et sont rarement négociables. Leur taux est établi à partir du risque global de défaillance des clients de la banque, sans tenir compte du profil et des besoins de chaque emprunteur.
Résultat, les contrats de groupe sont presque toujours plus chers que les assurances individuelles proposées par les assureurs tiers en délégation, lesquelles reposent au contraire sur la personnalisation des garanties.
Une prime d’assurance fixe ou variable
Pour calculer le coût d’une assurance de prêt, il faut multiplier le capital emprunté par le TAEA, puis multiplier le résultat obtenu par le nombre d’années de remboursement. Par exemple, pour 300 000 € empruntés sur 20 ans moyennant un TAEA de 0,5 %, cette assurance coûtera globalement 30 000 € (300 000 € x 0,5 % x 20 ans). Soit 10 % du montant du prêt.
Capital total ou restant
Le prix des assurances de groupe des banques est généralement calculé sur le capital total emprunté. La prime d’assurance mensuelle reste identique pendant toute la durée du prêt, son montant est égal au prix global de l’assurance divisé par le nombre de mois de remboursement.
Dans l’exemple précédent, la prime mensuelle est ainsi égale à 30 000 € divisé par 240 mois, soit 125 € par mois. Les assurances individuelles sont plus avantageuses car elles sont le plus souvent tarifées sur la base du capital restant dû. La prime d’assurance décroît chaque année, elle est recalculée proportionnellement au capital résiduel à rembourser.
Son montant dégressif est alors indiqué dans un tableau d’amortissement remis par l’assureur, afin de vous permettre de calculer votre prime mensuelle. Cette méthode est plus économique, y compris lorsque le TAEA proposé par l’assureur est légèrement supérieur à celui de la banque, car la prime d’assurance devient négligeable en fin d’emprunt.
Économies d’échelle
Vous obtiendrez facilement une assurance individuelle 30 à 50 % moins chère que l’assurance de groupe de votre banque si vous êtes jeune ou en bonne santé. Elle vous sera facturée au taux de 0,2 % ou 0,3 % au lieu de 0,4 % si vous empruntez avant 30 ans. Ça n’a l’air de rien, mais cela vous permettra de réaliser de belles économies sur la durée totale de remboursement de votre crédit.
Pour 400 000 € empruntés sur 25 ans, vous payerez entre 10 000 € et 20 000 € de moins d’assurance. Elle vous coûtera entre 5 et 7,5 % du capital emprunté, contre 10 % pour l’assurance de groupe de la banque. Un sérieux poids en moins sur votre budget.
Si vous êtes âgé ou si vous avez des problèmes de santé, souscrire une assurance individuelle vous permettra aussi d’économiser des centaines ou des milliers d’euros, grâce à la personnalisation des garanties et à la dégressivité des primes.
Alléger le poids de l’assurance de prêt
La délégation d’assurance est assurément le moyen le plus efficace de réduire le coût d’une assurance emprunteur. La banque ne peut pas refuser le contrat individuel que vous souscrivez à la place de son contrat de groupe maison, dès lors qu’il offre des garanties équivalentes à celles qu’elle exige. Elle doit d’ailleurs vous faire connaître ses exigences en la matière dans ses offres de prêt, afin que vous puissiez faire jouer la concurrence.
Changer de contrat
Le prix des assurances de groupe des banques est fixé une fois pour toutes à la souscription et ne varie pas par la suite. Il est toutefois possible de changer de contrat et de souscrire une assurance individuelle à tout moment, même en cours de remboursement, pas uniquement lors de la souscription du prêt.
Ce droit peut être mis à profit, si la conjoncture économique ou si votre situation personnelle évolue positivement, pour trouver une assurance individuelle offrant un meilleur rapport qualité/prix, ou pour renégocier le tarif de l’assurance de votre banque.
→ Pour aller plus loin : La SAS Que Choisir propose un comparateur gratuit d’assurances emprunteur et un service d’accompagnement au changement.
Adapter votre financement
Jouer sur les paramètres qui influencent le tarif de l’assurance emprunteur vous fera aussi réaliser de sérieuses économies. Réduire la durée de votre crédit, doper votre apport personnel, limiter la quotité d’emprunt assurée ou encore souscrire uniquement les garanties décès et perte d’autonomie peuvent vous permettre d’abaisser la note de plusieurs centaines d’euros par an.
Veillez tout de même à ne pas trop raboter votre protection, faute de quoi vous et votre famille risquez de ne pas être suffisamment protégés en cas de coup dur.
Olivier Puren
